L’assurance retraite : conseils et mode d’emploi

La retraite est une période dans la vie d’un travailleur où il est enlevé de la vie active. Pendant cette période, il touche régulièrement une somme d’argent appelée pension de retraite. En France, l’âge légal pour partir à la retraite est de 62 ans. Ainsi, avant de quitter la vie active en tant que senior, il est important de souscrire à l’assurance retraite, un dispositif qui calcule et verse la pension de retraite. Que savoir de l’assurance retraite et comment ça se passe ?

L’assurance retraite : ça sert à quoi ?

L’Assurance retraite est l’institution qui gère le paiement de la pension de retraite à tous ceux qui en ont droit. Elle paie les pensions de retraite de base aux salariés du secteur privé, aux contractuels de droit public, aux travailleurs indépendants et aux artistes-auteurs. Elle verse la pension à plus de 15 millions de français retraités.

Plus de 90% des travailleurs sont concernés par l’assurance retraite. Elle est mise en œuvre par la Cnav (Caisse nationale d’assurance vieillesse).  Cette dernière est subdivisée en plusieurs compartiments dont la Carsat (Caisse d’assurance retraite et de santé au travail).

Que savoir sur les assurances de retraite ?

L’assurance retraite est une solution proposée aux salariés et qui leur garantit une retraite paisible au moment venu. Elle leur permet aussi de percevoir une allocation mensuelle pour garder leur niveau de vie, une fois qu’ils sont retraités.

En France, il existe trois régimes dans l’assurance retraite. Il y a en premier le régime de base ou le régime général, ensuite le régime complémentaire et enfin, les différentes formes d’épargnes retraites. Ces dernières peuvent être individuelles ou collectives. Ce sont elles qui sont gérées par les sociétés d’assurance. En termes de complément de retraite, il existe une large gamme de contrats d’assurance sur le marché. Voici les plus connus :

–          Les contrats à prestations définies

–          Les contrats en sursalaires

–          Les contrats à cotisations spécifiques

–          Les indemnités de fin de carrière.

Il est important de noter que les solutions retraite proposées par les établissements d’assurance sont le plus souvent basées sur la loi Madelin. Grâce à ce dispositif, les salariés ont la possibilité de jouir d’un complément de pension de retraite. En plus, remarquez que les contrats d’assurance sur le marché dépendent du statut du travailleur.

Les principaux types d’assurance retraite

L’assurance retraite fonctionne comme l’assurance vie. Il existe trois différents types de contrats d’assurance retraite sur le marché actuellement.

–          Le contrat d’assurance retraite des gérants majoritaires : il est caractérisé par le paiement des cotisations. C’est une catégorie de contrats d’assurance par capitalisation. Pour ces contrats, c’est l’entreprise ou la société qui se charge de les signer. La solution proposée est marquée dans les charges déductibles de l’entreprise.

–          Le contrat d’assurance pour les professions artisanale, médicale et libérale : il est aussi caractérisé par le paiement des cotisations. Elle entre dans les charges déductibles de l’impôt sur le revenu. Contrairement au contrat d’assurance retraite des gérants majoritaires, celui-ci est souscrit de manière individuelle.

–          Le contrat d’assurance retraite pour les salariés : ce type de contrat est souscrit par l’entreprise pour ses employés. Il en existe plusieurs sortes sur le marché. Entre autres, on peut citer le contrat article 83, le contrat par capitalisation à court terme et à long terme.

Les contrats de retraite complémentaires ou surcomplémentaires : avantages

Il est important de noter que les assurances retraite sont des sources de revenus complémentaires pour les retraités, leur permettant de bien vivre après la vie active. Ces complémentaires, comme leur nom l’indique, permettent de suppléer les revenus perçus par les régimes généraux et complémentaires conventionnels.

Les sociétés d’assurance proposent différents autres contrats de retraites pour les nombreuses catégories de travailleurs qui existent. Pour trouver le bon contrat, il est important de prendre rendez-vous avec un professionnel afin d’obtenir toutes les informations nécessaires et de se lancer convenablement.

En effet, les pensions de retraite proposées par le régime complémentaire et le régime de base sont revues à la baisse. La première raison est que la plupart des retraités ont une espérance de vie plus longue. En plus, la plupart des personnes entrent tardivement dans la vie active, ce qui crée un nombre important de retraités à gérer par les institutions compétentes. Les cotisations des travailleurs ne sont plus suffisantes pour financer les pensions de retraite.

C’est dans cette optique qu’il y a la retraite supplémentaire qui est facultative. Elle peut être souscrite auprès d’une société de prévoyance, d’une banque ou d’un assureur retraite en ligne. Dans les entreprises, l’employeur peut souscrire à ce type de contrat pour le compte de ses employés.

Dans ce cas, la personne active ou le salarié doit verser des primes pendant toute la durée de son activité professionnelle. C’est cette somme qui lui servira d’épargne retraite. Lorsqu’il sera effectivement en retraite, il pourra bénéficier de rentes viagères ou d’un capital en fonction du contrat signé. La retraite supplémentaire se décline souvent sous deux formes : la retraite supplémentaire à prestations définies et celle à cotisation définies.

Comment bien choisir sa mutuelle senior?

Comment bien choisir sa mutuelle senior ?

Que l’on soit jeune ou plus âgé, toute personne possède le droit à recevoir les soins nécessaires pour préserver sa santé. Cependant les seniors doivent affronter de nouveaux défis. Davantage de dépenses de santé ou une retraite parfois insuffisante sont autant de facteurs qui poussent de nombreuses personnes âgées à rechercher une mutuelle capable de les protéger, sans par ailleurs consommer toutes leurs ressources.

Quelles sont les éléments à considérer à l’heure de choisir sa mutuelle ?

Analyser ses besoins réels. Les mutuelles classiques ne sont pas du tout adaptées aux besoins différents et spécifiques des seniors. Pour éviter donc de cotiser en vain, il convient de faire un état des lieux réaliste de sa situation physique et psychique. Il faut par ailleurs prendre aussi en compte les risques liés à l’environnement, à la profession exercée dans le passé et aux facteurs héréditaires.

Une fois identifiés de façon claire les besoins futurs possibles, il est plus facile de se concentrer sur ceux-ci pour choisir la formule qui y répondra idéalement. Cela permet d’écarter aussi les couvertures inutiles et donc économiser sagement. Ne pas délaisser les incontournables. Il y a certains domaines qui inévitablement touchent davantage la population âgée. Reconnaitre à l’avance ces points majeurs aide à prendre la meilleure décision.

Les problèmes les plus courants et les plus handicapants concernent une mauvaise vue, une perte de l’audition et une détérioration de la dentition. Par conséquent, le remboursement sur les prothèses auditives et dentaires, ainsi que sur les lunettes doivent retenir toute l’attention du senior. Ces domaines, très mal remboursés par la Sécurité Sociale, doivent être au cœur des négociations d’une bonne assurance santé.

Être prêt pour le pire. Même si on ne veut pas imaginer de scénario catastrophe, il est néanmoins important de se préparer. Une protection en cas d’hospitalisation ou encore de perte de l’autonomie représente un atout important sinon indispensable à une bonne mutuelle pour senior. Faire preuve de prévoyance. Dès l’âge légal de la retraite atteint, il est fortement recommandé de contracter une mutuelle senior.

Les tarifs proposés par l’assureur seront plus avantageux si on s’y prend de bonne heure. La garantie viagère est par ailleurs une formule plus couteuse mais qui garantie à l’assuré de ne pas se voir résilier son contrat sans son accord. Cela représente une sécurité non négligeable quand on prend de l’âge. Bien examiner les différentes formules et comparer. Il faut savoir précisément les droits qui sont compris dans le contrat et comprendre dans quel cadre ils s’appliquent.

Par exemple la prudence s’impose lorsque les remboursements sont uniquement en pourcentage. Ces pourcentages sont basés sur le taux initial de remboursement de la sécurité sociale. Dans certaines applications, comme les lunettes, ce taux est extrêmement faible. Le remboursement de la mutuelle le sera donc aussi. Il est beaucoup plus avantageux d’avoir des forfaits en euros qui présentent clairement ce qui sera disponible en cas de besoin.

Autre point à analyser : le délai de carence, qui doit être clairement connu afin d’éviter les mauvaises surprises lorsqu’une des prestations n’est pas prise en charge parce que le délai n’est pas encore atteint.Comparer les différentes complémentaires de santé est important puisqu’à remboursement égal les cotisations ne sont pas toujours identiques. La différence de prix peut varier de 30% pour les mêmes prestations.

Il est bon de demander des devis personnalisés, de consulter par internet les nombreuses possibilités ou carrément de compter sur l’aide d’un courtier d’assurance capable d’orienter sur le choix le plus adapté et de négocier. En cas d’hésitation entre deux formules, les options supplémentaires permettent de faire peser la balance (frais d’obsèques, assistance à domicile…).

Bien choisir sa mutuelle demande du temps et de la réflexion. Mais c’est une étape indispensable pour envisager sereinement sa retraite et continuer de profiter de la vie dans les meilleures conditions possibles.

Comparer les mutuelles pour les retraités, quels critères?

Quand s’approche l’âge de la retraite, la question du choix de la mutuelle se pose. L’arrêt de l’activité professionnelle se traduit souvent par une baisse du pouvoir d’achat tandis que l’âge avancé expose à plus de dépenses de santé. D’où la nécessité de bien choisir sa complémentaire santé.

Opter pour un prestataire plutôt qu’un autre repose sur des critères bien déterminés. Les couvertures indispensables. Les dépassements au niveau des honoraires des médecins ou des frais de chambre lors d’une hospitalisation sont très fréquents. Or, ces dépenses augmentent de manière conséquente la note, surtout si l’établissement pratique des honoraires libres.

Dans le choix de la mutuelle, il faut que l’hospitalisation figure parmi les garanties proposées par le prestataire. Certaines dépenses ne sont pas, ou sont très peu couvertes par l’assurance maladie. D’où la nécessité d’avoir un complémentaire santé. Il en est ainsi des équipements optiques, des prothèses dentaires ou encore de l’appareillage auditif.

La mutuelle qui propose de couvrir ces dépenses devrait avoir la faveur du futur retraité.Les couvertures optionnelles, mais intéressantes. Les frais de consultation vers des médecins spécialistes comme le cardiologue, l’urologue ou le rhumatologue devraient être couverts par la mutuelle pour retraités. Il en est de même pour les bilans globaux que tous les seniors devraient faire périodiquement et qui peuvent être très lourds si ils ne sont pas couverts par le complémentaire santé.

Les dépistages usuels et réguliers comme celui du cancer devraient également faire partie des couvertures proposées par le prestataire. Il est également intéressant que certaines dépenses de santé comme les soins dentaires ou optiques, l’assistance en cas de maladie grave, la médecine douce ou certains vaccins non habituels soient comprises dans la couverture médicale. Ces charges peuvent gréver le pouvoir d’achat si elles ne sont pas remboursées, même en partie.

Une couverture adaptée à ses besoins. Au-delà des offres basiques proposées par les mutuelles de santé, il faut que la couverture soit adaptée aux besoins spécifiques de chaque personne. Pour cela, le mieux serait de faire un bilan complet pour avoir sa situation afin de pouvoir situer ses besoins en matière de couverture. Si le futur retraité dispose déjà d’une mutuelle familiale qui couvre conjoint et enfants à charge, il est évident qu’il devra changer de contrat d’assurance.

De nombreuses garanties proposées dans le contrat initial sont obsolètes car il n’y a plus d’enfant à charge. De plus, les besoins en terme de couverture médicale augmentent avec l’âge, d’où la contraction d’une nouvelle formule auprès d’une mutuelle. Par ailleurs, un bilan médical est indispensable avant la signature de tout nouveau contrat d’assurance maladie.

Ce bilan déterminera les besoins présents et surtout futurs du retraité et de savoir quels types de couverture il faudra prioriser. Les conseils des médecins généralistes ou spécialistes sont les bienvenus pour aider à choisir les formules adaptées à chaque personne. Il faut à tout prix éviter de prendre des formules trop générales car les antécédents familiaux et médicaux seront des paramètres importants pour couvrir les risques futurs. Une mutuelle selon le budget.

Le coût de la mutuelle est évidemment un paramètre à ne pas négliger dans le choix d’une mutuelle pour retraités. Il est intéressant d’avoir toutes les couvertures contre tous les risques, mais cela va évidemment augmenter considérablement les charges à payer. Ainsi, il faut bien cerner ses besoins et en fonction de cela scruter les offres proposées par les différents prestataires.

Pour cela, de nombreux outils sont à disposition des seniors, comme les sites comparateurs de mutuelles, les annuaires professionnels ou encore les spots publicitaires. Les comparateurs en ligne sont les plus intéressants dans la mesure où ils regroupent en un seul lieu plusieurs prestataires. Ils permettent également de choisir les options et de comparer leurs coûts et de se faire une idée exacte du montant de la cotisation mensuelle qu’il faudra payer.

Liste des mutuelles pour les senior, leur avantages et tarifs

Pour une personne qui a atteint la cinquantaine, le choix de la mutuelle santé est une question sur laquelle elle doit se pencher. En effet, pour les seniors, les besoins en matière de santé sont différents de ceux indispensables aux jeunes couples ou aux salariés.

Ceci s’explique par le fait que les maladies les plus courantes chez les individus du troisième âge concernent les divers maux liés au vieillissement à l’instar du trouble de l’audition, la baisse de la vue, le rhumatisme, la perte d’autonomie, etc. Dans cette mesure, le choix d’une mutuelle adéquate est indispensable pour mieux répondre à leurs besoins, tout en préservant leur budget.

En France, il existe un bon nombre de mutuelles qui proposent des contrats s’adaptant particulièrement aux seniors. Parmi les mutuelles qui attirent le plus d’adhérents, il y a notamment, Opéga +, la Poste, Amaguiz, Dediface, MGEN, etc. La souscription à une mutuelle senior présente les mêmes avantages pour les personnes âgées, quel que soit le prestataire choisi.

Ainsi, les avantages pour les personnes âgées de souscrire à une mutuelle senior sont dans un premier temps, le fait qu’elle propose des couvertures santé qui correspondent aux maladies les plus courantes chez cette génération. Effectivement, ce type de mutuelle se charge du remboursement des soins se rapportant à l’optique, les implants dentaires, les prothèses auditives, la pharmacie, l’invalidité, le recours à des aides auxiliaires médicales ainsi que la dépendance.

De même, elle prend en charge tous les frais liés aux consultations, à l’hospitalisation, aux analyses, et selon le type de contrat, aux frais de l’assistance à domicile. En outre, ce type de mutuelle est avantageux de par la simplicité de son adhésion et la rapidité du remboursement grâce à l’absence de questionnaire médicale. Pour choisir sa mutuelle senior, le plus important est de privilégier un contrat qui peut couvrir les risques les plus graves, à l’instar de l’hospitalisation.

Après cela, le retraité qui dispose d’un budget de mutuelle senior assez étroit, à savoir moins de 120 €, la meilleure chose à faire est de bien choisir les garanties qui lui sont indispensables et payer lui-même celles qui sont moins utiles et plus économiques. Comme il existe de nombreux prestataires œuvrant dans le secteur de la mutuelle senior, les tarifs des couvertures santé peuvent varier d’une offre à une autre.

Toutefois, il est possible de voir une fourchette de tarifs sur certains contrats proposés dans les garanties de mutuelles seniors. En guise d’exemple, pour les soins optiques, le tarif varie entre 400 € à 675 € par an avec une garantie entre 300 % et 450 % en fonction de l’assurance. Pour ce qui est des implants dentaires, le tarif varie entre 400 € et 700 € par an avec une garantie de 100 %.

Concernant le tarif pour l’hospitalisation, il se situe entre 60 € et 120 € selon le nombre de jours. Garantie entre 100 % et 350 %, le tarif de la prothèse auditive varie de 300 € à 600 € l’appareil par an. Pour être sûr d’obtenir le meilleur tarif pour un contrat de mutuelle senior, il est conseillé de demander un devis en fonction de ses besoins et de faire une comparaison.